Потребительские кредиты: что изменится для заемщиков с 21 января 2024 года|РБК Инвестиции

право дарения

Потребительские кредиты: что изменится для заемщиков с 21 января 2024 года

В январе вступают в силу новые правила регулирования потребительского кредитования, в частности расчета полной стоимости кредита. РБК Инвестиции — эксперт в понимании того, как это отразится на заемщиках

Фото: shutterstock.

Фото: shutterstock

С 21 января вступают в силу изменения, внесенные законом 359-ФЗ от 24 июля 2023 года, с которым можно ознакомиться на официальном правовом портале.

Что входит в расчет ПСК

Новые правила обязывают кредиторов показывать не только платеж по кредиту (сумму долга и процентов), но и оплату дополнительных услуг и задач. Таким образом, заемщики смогут лучше понять, сколько они должны банку и что им предстоит заплатить.

Если работа не влияет на размер кредита, кредитор обязан письменно проинформировать заемщика о праве отказаться от дополнительных услуг и влиянии отказа на условия кредита в письменной форме.Алексей, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Волков видит очевидную пользу в повышении информированности населения. Это позволит им не только оценить свои возможности по погашению кредита, но и отказаться как от самого кредита, так и от дополнительных услуг после того, как они увидят масштабы перевыполнения условий предлагаемого кредита, — говорит Волков.

Фото: shutterstock.

В будущем полная сумма кредита (FVL) также должна быть указана в договоре по кредитным картам, образовательным кредитам и кредитам, по которым размер платежа зависит от определенных обстоятельств (например, участие в зарплатной системе банка). Если кредитный инструмент не имеет максимальной суммы кредита, максимальная сумма должна быть установлена банком для определения годовой процентной ставки. Эксперты считают, что APR должен стать основным ориентиром для оценки способности гражданина получить и погасить кредит, наряду с персональным кредитным рейтингом (PCR) и индексом долговой нагрузки (DLI). Если ЦКП помогут людям понять, какие виды кредитов и на каких условиях они могут получить, то ЦКР и ИДК расскажут, насколько сложно или легко получить кредит». Волков добавил: «Благодаря ПСКЭ заемщики могут понять, сколько стоит кредит и сопутствующие услуги, что в свою очередь влияет на размер ежемесячных платежей, а значит, и на национальный ДЕП».

Полная стоимость кредита (ПСК) — это общая стоимость выплат по кредиту. Она включает в себя проценты по кредиту, а также различные комиссии и другие расходы. Например, комиссии за выпуск и обслуживание пластиковых карт, платежи в пользу третьих лиц (страховых компаний, подрядчиков, нотариусов) и т. д. Индекс обслуживания долга (ИОЗ) — отношение ежемесячных платежей по кредиту к доходу клиента. Этот индекс рассчитывается для потребительских кредитов и займов на сумму свыше 10 000 фунтов стерлингов, а также для кредитных карт. Российские кредиторы обязаны рассчитывать APR с 1 октября 2019 года. Индивидуальный или персональный кредитный рейтинг (ICR или PCR) аналогичен банковскому скорингу и представляет собой рейтинг, присваиваемый потенциальному заемщику на основании его кредитной истории. Он рассчитывается бюро кредитных историй (БКИ) на основе ряда переменных, включая количество открытых и закрытых кредитов, долговую нагрузку (доля совокупного дохода, расходуемая на погашение кредитов), просроченную задолженность, а также информацию о том, продавался ли долг коллекторским агентствам и др.

Период приостановки.

Осенью 2023 года Центробанк зафиксировал рост жалоб на навязывание услуг по кредитам — около 60 % от всех обращений. Самыми популярными стали консультации с различными предохранителями, подписки на онлайн-фильмы, услуги психологов, астрологов, юристов, ветеринаров и прочие добавки, пишет «Риа Новости» со ссылкой на пресс-службы регулятора. Согласно новым поправкам, заемщики могут отказаться от личного страхования опционов, проектов и навязанных услуг в течение 30 дней с момента заключения договора; до 21 января 2024 года этот «период отказа» составлял 14 дней. Если страховая компания, предоставляющая услугу, отказывается возвращать деньги, заемщик вправе потребовать возврата средств у банка-кредитора. Тот факт, что заемщик тратит не 14, а 30 дней, дает ему возможность узнать стоимость ОФБУ во время обсуждения кредита, а также ощутить ее в реальной жизни при снятии первого платежа. Шкала, по которой он может «всерьез» признать нововведение, была оценена в

Фото: saiarlawka2 / shutterstock

Обновление сайта.

23 октября 2023 года была внесена поправка, запрещающая банкам сообщать только о «привлекательных» комиссиях по кредитам, но это касалось только рекламы на сторонних сайтах; с 21 января 2024 года аналогичные требования будут распространяться и на собственные сайты кредитных организаций. По закону информация о полной стоимости кредита должна быть указана тем же шрифтом, что и «привлекательная» процентная ставка. Под влиянием рекламы, если заемщик приходит в банк, обещающий комиссию за выдачу кредита в размере 5 % годовых, и видит процентную ставку в 20-30 %, он обязательно задумается о том, во сколько ему обойдется кредит. После этого он может выбрать банк с наименьшими итоговыми показателями по кредиту, поясняет эксперт.

Фото: shutterstock.

Вводим новые правила начисления

  • Если процентные ставки вырастут,
  • условия существующих договоров изменятся. Это означает изменение категории потребительского доверия.
  • С 21 января заемщикам придется вносить платежи, что повлияет на расчет их ПСК.

Регулятор считает, что новые правила заставят заемщиков обращать внимание на дополнительные условия кредитных договоров и более осознанно рассчитывать свою финансовую нагрузку.

Примеры расчета полной стоимости кредита

Чтобы понять, выгодно ли предложение по кредиту, заемщики могут рассчитать полную стоимость кредита как самостоятельно, так и с помощью компьютерной программы.

Предположим, банк предлагает кредит в размере 1, 411 млн на 60 месяцев под процентную ставку 11,2%.

Фото: РБК Инвестиции

Фото: РБК Инвестиции

Перейдите на кредитный компьютер, например, на программу Центрального банка России fincult.info.

Ежемесячный платеж по кредиту с заявленными параметрами должен составлять ₽30, 819.48. Однако банк говорит в рекламируемом тендере, что ежемесячный платеж составляет ₽38, 002.

Фото: РБК Инвестиции

Фото: РБК Инвестиции

При ежемесячном платеже в ₽38, 002 общая ставка по кредиту составляет 20,8%.

Фото: РБК Инвестиции

Фото: РБК Инвестиции

На том же калькуляторе во вкладке «Расчеты» можно рассчитать, что при платеже 38 002 при процентной ставке 11,2 % кредит должен составлять не 1 411 млн, а 1 740 млн. Это объясняется тем, что. Банк продает 329 000 дополнительных услуг вместе с тем кредитом, который вы реально получаете (1, 411 млн), а также продает вам кредит на его покупку.

Фото: РБК Инвестиции

Фото: РБК Инвестиции

Как указано в сообщении банка, в этот кредит включена страховка на сумму ₽328. 8, 000 евро.

Фото: РБК Инвестиции

Фото: РБК Инвестиции

Кредитная организация сообщает, что страховка необязательна, но если вы от нее откажетесь, то процентная ставка увеличится на 10 %. При этом в случае отказа от страховки процентная ставка будет выше не на 10%, а на 10ам, от того, о чем впервые сообщили в AD — 21,2% вместо 11,2%, ежемесячная доза увеличивается до ₽38, 331.

Фото: РБК Инвестиции

Фото: РБК Инвестиции

Таким образом, IRR из этого примера со страховкой составляет 20,8%, а IRR без страховки — 21,2%. Разница в платеже составляет ₽329.

Оцените статью
Все о дарении